La doble autenticación en los pagos con tarjeta de 30 euros: ¿qué es? y ¿cómo nos afecta a todos?

La doble autenticación en los pagos con tarjeta de crédito es una capa adicional de seguridad que, en la práctica, supondrá confirmar el pago cada vez que se haga una compra de más de 30 euros.

Desde el 1 de febrero los pagos con tarjeta de crédito que superen los 30 euros requerirán una doble autenticación; esto es, la presencia de dos medidas de seguridad para aumentar la protección de los usuarios bancarios y las propias operaciones.

En realidad la medida debería haberse implementado el 1 de enero de 2021 (la regulación entró en vigor en septiembre de 2019, de hecho), pero se flexibilizaron los plazos para minimizar los problemas al no estar del todo preparado el sector.

La medida, conocida como Autenticación Reforzada de Clientes (SCA, por sus siglas en inglés) afectará tanto a tiendas presenciales como a comercios en línea y está incluida en la normativa sobre los servicios de pago para toda Europa.

La autenticación reforzada incluye “muchas de las operaciones bancarias que realizamos diariamente, como las de acceso a nuestra cuenta en internet, las de pago electrónico, el pago con tarjeta en un establecimiento, así como las acciones que se realicen desde un canal remoto y puedan entrañar un riesgo de fraude en el pago“.

A grandes rasgos, lo que hace esta protección es añadir una segunda cerradura; un paso adicional a la hora de comprobar que quien utiliza una tarjeta realmente es propietario de la misma. Varias redes sociales y servicios en línea ya utilizan protecciones parecidas y envían un código de un solo uso al teléfono del usuario después de que éste introduzca la contraseña correcta.

En este caso habrá tres elementos “independientes entre sí”: conocimiento, posesión e inherencia. Al menos uno de ellos de preservar la confidencialidad del resto, no ser replicable, no ser reutilizable y no poder robarse por internet.

Así, el conocimiento sería algo que únicamente conoce el cliente, como una clave, código o la respuesta a una pregunta determinada. Por su parte, la posesión haría referencia a un objeto que tiene el cliente (lo más común sería un teléfono móvil), mientras que la inherencia se refiere a algo de la propia persona, como su huella dactilar o su cara en sistemas de reconocimiento facial.

Al realizar un pago con tarjeta se nos pedirá un paso más

En la práctica lo que supondrá será que al ir a realizar un pago superior a 30 euros, además de introducir la contraseña se nos pedirá un paso más, que puede ser introducir un código recibido en el teléfono. Si el pago no se hace con tarjeta, sino con el móvil, la medida podría ser solicitar la huella dactilar (lo podría hacer el propio teléfono, ya que combinaría la posesión del teléfono con la inherencia).

Además, también se podría requerir la doble autenticación en pagos inferiores a 30 euros si ya se han realizado al menos cinco veces o si ya se han superado los 100 euros en compras tras la última vez que se solicitó este paso adicional.

No obstante, habrá excepciones: las suscripciones periódicas (servicios como Netflix, HBO o Spotify, por ejemplo), algunos pagos sin contacto en establecimientos (donde el límite serán 50 euros) y las operaciones en las que el pago se haya iniciado por teléfono o correo electrónico.

Uno de los cambios más destacados será el acceso y uso de cuentas de pago, que supondrá que a la hora de realizar transferencias o pagos con la cuenta se podría solicitar una clave adicional además de la propia contraseña del servicio. Lo más normal sería tener que introducir un código recibido en el móvil. Lo mismo ocurrirá al hacer una compra por Internet o en persona.

Habrá un máximo de cinco intentos para aplicar la autenticación reforzada, que, además, deberá ‘resolverse’ antes de que pasen cinco minutos: éste será el tiempo máximo de espera cuando haya que introducir un código de validación enviado al teléfono.